三大类家财险有什么区别如何理赔【二明】

据悉，家财险的保障范围通常包括房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等。目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。那么这三种家财险各有什么区别，又要如何进行理赔呢？

一、投资型家财险

投资型家庭财产保险是指由财产保险公司开发和经营的、具有保险保障和投资储蓄双重功能的新型家庭财产保险产品。该类产品在提供保险保障的同时，还为投保人带来保险保障金（保险投资金）的投资预期年化收益。投资型家财险具有以下优势：

1.投资型家庭财产险集保障、储蓄和投资三种功能于一体，既能使被保险人获得保险保障，又能使投保人收回本金。保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司都会在期末按约定预期年化利率返还本息。

2.投资型家财险能够获得高于银行同期存款预期年化利率的投资回报。投资型家庭财产险在投保时的预期年化收益率一般与当时的同期银行存款预期年化利率相同，但根据我国规定，其预期年化收益是免税的，也就是说，按目前我国的利息税规定，它的最终预期年化收益至少要比同期银行存款预期年化利率高5%。

3.与同期银行储蓄存款相比，投资型家庭财产保险的预期年化收益随银行同期存款预期年化利率的调整而同幅度调整，并分段计算。大家都知道，目前我国对储蓄存款预期年化利率的规定比较“呆板”，即无论存款期限多长，无论存期内国家是否提高存款预期年化利率，均按存入日的银行挂牌预期年化利率计息。从去年以来，我国经济已进入加息周期，2007年一年内加息6次，最近一段时间，加息的可能性又在增强，我们发现，每次加息都会有不少客户持不到期定期存单前来转存，既比较麻烦，又减少了预期年化收益。投资型家庭财产由于属联动预期年化利率产品，一旦银行调息，预期年化收益即同幅度调整，而且不需要客户到银行或者保险公司办理相关手续，自动完成预期年化收益率提高，从而有效防范利息上调带来的损失，转嫁保户的预期年化利率风险，既省心，又能取得比银行存款高的预期年化收益。

4.作为主要在银行销售的保险产品，具有银保产品的一般特点，投保比较简单、方便，客户可以持现金、存折、银行卡直接在柜台购买。

5.期限相对短，具有较好的流动性。投资型家财险以一年、两年期居多，如果急用，一年期的一般持有半年时间即可回本。

二、保障型家财险

保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，保障期一般为一年，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。

保障型家财险最大的特点是保费低廉，一般只需几百元，但是保险期满后，所缴纳的保险费不退还。

三、两全型家财险

两全型家财险也被称作储金型家财险，指的是消费者通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。

两全型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，投保此类险种，无论是否发生保险赔偿，保障期满均可获得本金和预期年化收益。

四、三类家财险如何理赔？

当保险标的发生保险责任范围内的损失时，投保人或被保险人按照保险合同约定向保险人申请赔偿。投保人或被保险人一般应提供保险单，财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明。各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。投保人或被保险人的欺诈行为给保险人造成损失的，投保人或被保险人应当承担赔偿责任。另外，被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或被保险人的索赔权利即自动放弃而失效。

保险人在收到单证后应当迅速审定，核实，及时赔付。在赔偿处理中，由于家庭财产保险中的承保财产种类较多而且性质不一，因此在保险事故发生后，家庭财产保险的赔偿处理一般会根据财产性质采用不同的赔偿方式。

（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿

在家庭财产保险中，保险事故发生后，保险人对于房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿处理主要采用比例赔偿方式。

（二）室内财产的赔偿

在家庭财产保险中，保险事故发生后，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。第一危险赔偿方式又称为第一损失赔偿方式。第一危险赔偿方式把保险财产价值分为两部分：一部分为与保险金额相等的部分，称为第一危险责任，发生的顿时称为第一损失；另一部风为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，之赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。

（三）施救费用的赔偿

对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损失标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿，则该项费用页按相同的比例赔偿。

（四）残值处理

保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。

（五）代位追偿权的行使

如果保险标的发生保险按责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人可以先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提出诉讼。保险人也可根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照保险合同予以配成，但被保险人必须向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。

（六）赔偿后对原保单的处理

保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一保险年度，自动恢复原保险金额。

（七）重复保险的分摊

如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照《中华人民共和国保险法》的规定，各保险人暗战其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

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